Jak policzyć rzeczywiste koszty kredytu gotówkowego?
Osoby ubiegające się o kredyt chcą wiedzieć wszystko o tym, ile będzie je kosztować jego zaciągnięcie. Dla ich wygody powstają kalkulatory rat i porównywarki. Kredytobiorcy liczą odsetki, ubezpieczenie i prowizję, często nie zdając sobie sprawy z tego, że te parametry nie wystarczają, aby obliczyć realny koszt, z jakim związany jest kredyt gotówkowy.
Pojęcie o tym, ile pieniędzy trzeba będzie oddać bankowi, jest RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Co jest w niej uwzględnione? RRSO jest zależne od wysokości odsetek, innych kosztów, jak prowizje i ubezpieczenie, ale też od wartości pieniędzy w czasie. Dlatego np. kredyt o tej samej wysokości i odsetkach ale innym czasie spłaty będzie miał różny koszt. Im krótszy okres spłaty, tym wyższe RRSO, bowiem tą samą kwotą dysponujemy w krótszym okresie czasu.
Banki są zobowiązane do przedstawienia klientom RRSO. Problemem jest jednak nieświadomość kredytobiorców, którzy często nie wiedzą, jak interpretować tę wartość. Rzecz w tym, że zgodnie z przysłowiem „Czas to pieniądz”, wartość ma nie tylko otrzymywana gotówka, ale też czas, w którym możemy nią obracać.
Porównując oprocentowanie rzeczywiste różnych kredytów, można dociec, który jest obiektywnie najtańszy. Okazuje się jednak, że najtańszy kredyt gotówkowy nie zawsze jest najlepszy, bo klienci cenią także długi czas spłaty i wiążące się z nim niskie raty, co automatycznie podnosi koszty kredytu. Jednak widok niskiej miesięcznej raty jest kuszący i nic w tym dziwnego – łatwiej wyciągać z kieszeni przez dłuższy czas niższą kwotę, niż kilka razy wyższą. Dlatego RRSO, chociaż obiektywnie i kompleksowo ukazuje, ile wyniesie nas kredyt, nie zawsze jest czynnikiem determinującym decyzję o pożyczce. Są jednak osoby, które najbardziej interesuje perspektywa całościowych kosztów kredytu. Dlatego, szukając tego najtańszego, powinny one zapytać o oprocentowanie rzeczywiste. Tylko ono umożliwia uwzględnienie wszystkich elementów składających się na koszt kredytu, przede wszystkim czasu, który potrafi zmienić wartość pożyczanych pieniędzy.
Wychodząc naprzeciw potrzebom klientów, banki dają do dyspozycji proste internetowe kalkulatory, za pomocą których klient może sam wyliczyć RRSO i sprawdzić, ile pieniędzy pożycza, a ile faktycznie będzie musiał zwrócić. Warto być świadomym klientem i podejmując poważne finansowe decyzje, podeprzeć się tym prostym narzędziem, które bez żadnego problemu można znaleźć w Internecie. Świadomy wybór kosztuje mniej.
