Wybierając lokatę bankową większość osób rozpoczynających korzystanie z tego typu produktów najwięcej uwagi poświęca oferowanej wartości oprocentowania. Nie jest ono jednak jedynym wyznacznikiem przydatności lokaty dla konkretnego klienta. Banki obecnie oferują rozbudowaną ofertę lokat bankowych, z których jedne okazują się bardziej, inne mniej przydatne w konkretnej sytuacji. Warto poznać ogólne typy lokat bankowych, aby możliwe stało się dokonanie rozważnego i przemyślanego wyboru.

Dzisiejsze lokaty bankowe zakwalifikować można do kilku grup produktów finansowych. Każdy z nich zdecydowanie lepiej dopasowuje się do innych warunków gospodarczych. Nie bez znaczenia jest również sytuacja konkretnego gospodarstwa domowego. Sytuacja, która może wymagać wycofania funduszy z lokaty jeszcze przed końcem okresu zapadalności lokaty.

Tradycyjne lokaty bankowe

Zdecydowana większość banków oferuje obecnie tradycyjną, czy też standardową ofertę lokat bankowych. Regulamin tego typu produktów zawiera podstawowe jedynie warunki będące wyznacznikiem lokat terminowych. Zazwyczaj jest to wysokość oprocentowania w skali roku, czas trwania umowy, oraz częstotliwość kapitalizacji odsetek. Czasem do tych warunków dodawana jest możliwość wcześniejszej rezygnacji z lokaty, oraz zasady wypłaty należnych środków w takiej sytuacji. Zazwyczaj mówią one o zwrocie klientowi jedynie kapitału podstawowego, czasem jednak oferta może być bardziej przystępna i oferować wypłatę części lub całości odsetek, jakie zostały naliczone do momentu złożenia wniosku o wycofanie z lokaty.

Tradycyjne lokaty bankowe dostępne są w formie lokat o oprocentowaniu zmiennym i stałym. Warto wybierać takie, które w konkretnych warunkach gospodarczych lepiej się sprawdzą, oferując większy zysk.

Progresywne lokaty bankowe

Ten typ lokat może przedstawiać najlepsze lokaty dla osób potrzebujących większej dyspozycyjności dla kapitału. Zdecydowana większość umów bankowych pozwala na zerwanie umowy przed osiągnięciem określonego w umowie terminu. Wypłacane środki finansowe stanowią tu sumę kapitału podstawowego i należnych odsetek, naliczonych do momentu wypłaty. Warto jednak zwrócić uwagę, że w sytuacji wykorzystywania lokat, w których oprocentowanie lokat zostało związane z czasem, jaki środki finansowe klienta spędzają na rachunku lokaty, pierwsze miesiące są wyjątkowo nisko oprocentowane. Znacznie niżej niż można by było się tego spodziewać biorąc pod uwagę średnie wartości oprocentowania. Wcześniejsze wycofanie się z inwestycji może oznaczać, że lokata okaże się całkowicie nieopłacalna.

W sytuacji, gdy oprocentowanie lokat zależne jest od wartości lokaty, niewielkie sumy znajdujące się na lokacie uzyskują niewielkie zyski.

Lokaty strukturyzowane

Zasadniczo jest to ostatni typ lokat bankowych, z jakimi w teorii może mieć do czynienia klient banku. Są one wyżej oprocentowane niż tradycyjne lokaty, i często znacznie wyżej niż lokaty progresywne. Dla pewnej grupy klientów wygrywają one ranking lokat. Jednak ważne jest tu posiadanie zaplecza finansowego, gdyż wcześniejsze wycofanie kapitału może uderzyć po kieszeni klienta banku. Nie zawsze osiągają one również swoje założone zyski, co również może być elementem zawodu, jaki odczuwają osoby decydujące się na lokatę strukturyzowaną.

Lokaty terminowe obecnie są wykorzystywane na szeroką skalę jako produkty oszczędnościowe, zarówno przez klientów indywidualnych, jak i przedsiębiorców. W pewnych sytuacjach klient jednak może zostać zmuszony do wcześniejszego wycofania depozytu z rachunku lokaty, warto wtedy wiedzieć, z jakimi konsekwencjami trzeba się liczyć.

Depozyty oferowane klientom banków pod wspólną nazwą lokaty bankowe, to przede wszystkim produkty terminowe. Oznacza to nic innego, jak konieczność zdeponowania określonego kapitału na rachunku lokaty na określony czas, do momentu osiągnięcia terminu zapadalności lokaty. W tym właśnie momencie następuje naliczenie należnych odsetek i zwrócenie ich klientowi wraz z kapitałem początkowym. W ten sposób funkcjonuje zdecydowana większość lokat bankowych, przede wszystkim tradycyjne lokaty bankowe oraz lokaty strukturyzowane. Niektóre produkty bankowe oferują nieco inne rozwiązania techniczne dotyczące płynności finansowej, przedstawiając większą dyspozycyjność kapitału.

Standardowa oferta lokat bankowych

Standardowe oferty lokat bankowych to przede wszystkim lokaty terminowe. W ich przypadku trudno mówić o płynności finansowej, ponieważ wcześniejsze wycofanie kapitału z rachunku lokaty oznacza, iż nie zastaje osiągnięty termin kapitalizacji odsetek. Wraz z ich utratą wykorzystanie lokaty bankowej staje się nieopłacalne, bądź wręcz kosztowne szczególnie, jeśli dotyczyło to lokaty długoterminowej. Wraz z upływem czasu zmniejszeniu ulega wartość pieniądza, co oznacza, że wycofany z depozytu kapitał staje się po kilku miesiącach mniej warty niż w momencie zakładania lokaty.

Najlepsza lokata tego typu może jednak w regulaminie przewidywać możliwość wypłacenia odsetek, jakie należałyby się klientowi w momencie złożenia dyspozycji wycofania depozytu. Warto również dowiedzieć się, czy oferta dotyczy pełnej kwoty, czy jedynie części naliczonych do określonego momentu odsetek, np. 50 %.

Progresywne lokaty bankowe

Lokaty progresywne stworzone zostały z myślą o klientach poszukujących nieco swobodniejszej oferty. W tym przypadku możliwe jest nie tylko wcześniejsze wycofanie depozytu, ale również dokonywanie częściowych wypłat z rachunku, lub wpłat w trakcie trwania umowy bankowej. Jest to niewątpliwa zaleta, jednak opłacona została obniżeniem wartości posiadanej przez oprocentowanie lokat w stosunku do produktów wcześniej wymienionych. Warto jednak zwrócić uwagę, że ten ogólny trend nie zawsze zostaje utrzymany, i w pewnych warunkach rynkowych lokaty progresywne mogą przynosić większe zyski.

Lokaty inwestycyjne

Pod względem możliwości swobodnego dysponowania kapitałem lokaty te stanowią najmniej przyjazną grupę lokat. Problematyczny jest z jednej strony długi okres zapadalności lokaty, z drugiej możliwość utraty części kapitału podstawowego. Wycofanie się z umowy pod koniec okresu zapadalności lokaty inwestycyjnej oznacza najczęściej brak naliczonych odsetek, czyli realną stratę po stronie klienta banku, na którego pieniądze niekorzystnie działała inflacja. Wycofanie się z umowy we wcześniejszym terminie oznacza, że część inwestycyjna kapitału ulokowana została w różnego typu inwestycjach, z których najczęściej nie można ich natychmiast odzyskać. Dodatkowo pobrane zostały opłaty związane z działaniem funduszu inwestycyjnego. Utrata kapitału staje się niezwykle realna, co stanowi główny powód do rozczarowania dla klientów banków.