Ciekawą alternatywą inwestycyjną mogą być więc obligacje ze zmiennym oprocentowaniem, które notowane są na rynku Catalyst. Najczęściej są one emitowane przez gminy i banki spółdzielcze, a także przez średnie przedsiębiorstwa. Co prawda zyski z nich również zależą od poziomu stóp procentowych, jednak często oprocentowanie obligacji jest od nich wyższe o 2-3 punkty procentowe, by przyciągnąć inwestorów do zakupu papierów dłużnych. Oznacza to jednocześnie, że obligacje z rynku Catalyst pozwolą nam osiągnąć większe zyski niż najlepsza lokata, która jest oferowana obecnie przez banki. Ponadto należy podkreślić, że inwestycje w obligacje charakteryzują się niewielkim ryzykiem, dlatego przypadną do gustu wszystkim osobom, które czują awersję do agresywnych form pomnażania kapitału. Za najbezpieczniejsze uznaje się obligacje gminne – eksperci finansowi twierdzą, że ryzyko z nimi związane jest podobne do ryzyka związanego z obligacjami Skarbu Państwa.

Warto pamiętać, że by zacząć inwestować na rynku Catalyst wystarczy założyć zwykły rachunek maklerski. Zakup papierów dłużnych jest więc tak samo prosty jak założenie lokaty. Inwestorzy nie powinni również zapominać, że inwestycje w obligacje mogą być uzupełniane przez zakładanie lokat. Nie ma przecież obowiązku wybierania tylko jednej formy pomnażania oszczędności, a dywersyfikacja portfela inwestycyjnego jest wręcz wskazana, by osiągać wyższe zyski i minimalizować ryzyko straty. Podział kapitału pomiędzy inwestycje w obligacje i lokaty bankowe jest najkorzystniejszy dla inwestorów krótkoterminowych oraz ceniących sobie wysoki poziom ochrony kapitału. Nie przypadnie natomiast do gustu osobom, które liczą na zyski na poziomie powyżej 10 procent w skali roku.

Lokata negocjowana i lokata rentierska

Produkty kierowane do zamożnych klientów to przede wszystkim lokata negocjowana i lokata rentierska. Lokaty bankowe negocjowane, mają ogromną zaletę. Klient podczas osobistego spotkania z zarządem banku może wynegocjować wyższe niż standardowe oprocentowanie. W zależności od tego, który bank wybierzemy do dokonania wpłaty, wysokość wkładu początkowego, niezbędnego do odbycia negocjacji może wynosić nawet 50 tysięcy złotych. Takie lokaty bankowe mogą być bardzo opłacalne. Lokata rentierska natomiast również wymaga wysokiej wartości wkładu finansowego. Usługa ta polega na wypłacaniu deponentowi przez bank comiesięcznych sum pieniędzy, w postaci przelewu na konto lub gotówki, odbieranej w oddziale banku. Klient w tym przypadku nazywany jest rentierem.

E – lokata i lokata call

Obecnie korzystanie z usług wybranego banku za pośrednictwem Internetu stało się bardzo popularne. E- lokata jest właśnie odmianą standardowej lokaty, tyle że zakładanej przy użyciu bankowego systemu internetowego. Depozyt można zatem założyć, nie wychodząc z domu i w dowolnym czasie. Natomiast lokata call to równie nowe rozwiązanie, polegające na braku ustalenia terminu przechowywania przez bank pieniędzy klienta. Oprocentowanie lokat tego rodzaju jest zazwyczaj zmienne. Bank nakłada jednak obowiązek założenia konta osobistego i wpłaty konkretnej sumy na poczet lokaty.

Lokata progresywna i lokata overnight

Lokata progresywna, zwana inaczej dynamiczną lub rosnącą opiera się na zasadzie, że oprocentowanie wzrasta z każdym miesiącem umowy z bankiem. Taki sposób kapitalizacji odsetek jest bardzo korzystny dla klienta. Wybierając jednak lokaty bankowe o charakterze progresywnym, musimy sprawdzić, jaki jest zysk w skali roku. Banki podają z reguły wysokość oprocentowania w końcowych miesiącach trwania depozytu, wprowadzając klientów w błąd. Zanim podpiszemy umowę na tego typu usługę depozytową, dowiedźmy się, jakie będą faktyczne zyski w skali roku z posiadania lokaty progresywnej. Równie korzystnym rozwiązaniem jest otworzenie depozytu overnight. Lokaty bankowe – nocne, opierają się na założeniu, że pieniądze wpłacone na ich poczet zarabiają wyłącznie w nocy, natomiast za dnia pozostają do dyspozycji klienta.

Lokata denominowana i lokata antypodatkowa

Jeśli depozyt został założony w walucie obcej, wówczas nazywany jest lokatą denominowaną. Warto zwrócić uwagę, na taką możliwość, bo zyski z lokaty denominowanej są relatywnie wyższe niż dochody z tradycyjnej lokaty z polską walutą. Istnieje także sposób, aby pominąć opłaty podatkowe od zysku kapitałowego. W tym celu należy skontaktować się z wybranych oddziałem banku i zapytać o możliwość założenia lokaty antypodatkowej.

Musimy być świadomi tego, że przy otwieraniu rachunku będziemy zobligowani do podpisania dwóch umów. Jedna z nich będzie dotyczyła rachunku papierów wartościowych i rachunku pieniężnego. Druga umowa będzie dotyczyła świadczonych przez dom maklerski usług, to znaczy przyjmowania naszych zleceń kupna i sprzedaży.

To na co warto zwrócić uwagę przy wyborze oferty to z pewnością opłaty. Wiele domów maklerskich oferuje swoim klientom otwarcie i prowadzenie konta za darmo. Jednak bądźmy ostrożni, gdyż wówczas zazwyczaj są naliczane dość wysokie prowizje od transakcji. Ważną też dla nas informacją będzie opłata za przelewy z rachunku na nasze konto ROR zwłaszcza jeśli posiadamy je w innym banku. Gdy już dokładnie prześledzimy tabele opłat i prowizji, warto poszukać odpowiedzi na anstępujące pytania:

• na jakich zasadach dom maklerski udziela klientom rekomendacji,
• jak często kienci dostają wyciągi z rachunków,
• jaki jest tryb składania zleceń,
• jakie są możliwe sposoby dokonywania zapłaty za zakupione papiery wartościowe,
• czy klienci mają dostęp do notowań online.

Biura maklerskie obok prowadzenia rachunków zajmują się również prowadzeniem własnych analiz i prognoz dotyczących rynku akcji. Sprawdź czy jako klient będziesz miał dostęp do tych cennych informacji i czy będziesz mógł korzystać z porad doświadczonych pracwoników.

Powyżej zostały wymienione tylko niektóre aspekty istotne przy wyborze rachunku maklerskiego. Z pewnością każdy będzie miał nieco inne priorytety przy jego wyborze. Na koniec pamiętajmy jeszcze, że ważna jest także niezawodność. Przy głośnych debiutach często zdarzają się awarię systemów, wybierzmy taki rachunek maklerski, który będzie dla nas dostępny w każdej sytuacji.

Rodzaje oprocentowania

W zależności od długości trwania umowy, banki stosują w swoich produktach różne rodzaje oprocentowania. Stałe stosuje się najczęściej w przypadku lokat krótkoterminowych, których umowa nie przekracza 12 miesięcy. Z góry określona stopa procentowa, która przez cały okres trwania depozytu nie ulega zmianie, pozwala określić ilość odsetek, jakie zostaną naliczone wraz z końcem umowy, czyli na podstawie wysokości wniesionego kapitału, będzie można wyliczyć potencjalne zyski jeszcze przed podpisaniem jakichkolwiek dokumentów. Lokaty długoterminowe, zawierane na okres dłuższy niż 12 miesięcy, posiadają natomiast oprocentowanie zmienne, które w odróżnieniu od poprzednika może mieć tendencje wzrostowe, lub spadkowe, co nie pozwoli jednoznacznie określić zysków, lecz z każdym wzrostem daje szanse na większy zarobek niż umożliwia to oprocentowanie stałe. Mogą się także zdarzyć niekorzystne dla klienta obniżki stóp procentowych, wówczas lokata straci na wartości, ale ryzyko to jest wkalkulowane w tego typu oferty i deponent powinien mieć tego świadomość.

Stałe czy zmienne?

Ciężko jednoznacznie określić, który rodzaj oprocentowania będzie dla klienta korzystniejszy dlatego, że różne są ich preferencje, poza tym wiele też zależy od aktualnej sytuacji rynkowej w kraju. Oprocentowanie stałe jest na pewno rozwiązaniem bezpieczniejszym, gdyż deponent z góry wie, ile zarobi i stanie się to bez względu na wahania stóp procentowych ogłaszanych przez NBP. Oferty takie w szczególności polecane są w chwili, gdy prognozy rynkowe nie są optymistyczne, gdyż odsetki będą naliczane na lokacie bez wpływu czynników zewnętrznych. Inaczej rzecz się ma w kwestii oprocentowania zmiennego, które w dużym stopniu zależne jest od stóp procentowych NBP, zatem warto się na nie decydować wyłącznie wtedy, gdy prognozy rynkowe są optymistyczne i panują tendencje wzrostowe. Pozwoli to liczyć na podniesienie wartości oprocentowania, a co za tym idzie na większe zyski.

Występowanie zjawiska inflacji w gospodarce powoduje, że pieniądze schowane gdzieś głęboko pod poduszką z biegiem czasu tracą na wartości. Oznacza to tyle, że jednego dnia za posiadane pieniądze jest się w stanie kupić np. telewizor to po pewnym czasie dobro to staje się nieosiągalne. Szybkość utraty wartości pieniądza jest uzależniona od poziomu inflacji. W dobrze funkcjonującej gospodarce wskaźnik ten oscyluje pomiędzy 1-2 %. Dlatego też by po pewnym czasie ciężko zarobiona gotówka nie okazała się bezwartościowym kawałkiem papieru, należy je inwestować. Inwestycje polegają na wyrzeczeniu się bieżących korzyści na rzecz przyszłych. Chodzi o to, by zgromadzonych środków nie wydawać od razu, tylko ulokować w taki sposób by po pewnym okresie czasu było ich jeszcze więcej.

Rodzaje inwestycji

Wraz z rosnącą świadomością społeczeństwa w zakresie funkcjonowania rynków finansowych wzrasta chęć do inwestowania pieniędzy. Można to zrobić na szereg różnych sposobów, najczęściej bywa tak że inwestycje, które mogą przynieść największe zyski są z reguły najbardziej ryzykowne. W literaturze wyróżniamy podział na inwestycje finansowe, w nieruchomości, w surowce i wiele innych. Pierwsze z wymienionych zawierają w sobie szereg wielu różnych narzędzi za pomocą których można pomnażać zgromadzony kapitał. Od najprostszych form inwestowania polegających na zakładaniu lokat bankowych, czy też kont oszczędnościowych, po nieco bardzie skomplikowane jak inwestowanie w fundusze inwestycyjne. Dobrą formą prostej i skutecznej długoterminowej lokaty kapitału jest od dawna zakup nieruchomości bądź samej ziemi. Dla wielu osób najpewniejszą formą inwestycji jest zakup złota. Surowiec ten przynosi olbrzymie zyski zwłaszcza w momencie, gdy dochodzi do kryzysów finansowych i większość innych produktów przynosi straty. Okazuje się, że inwestowanie nie jest sprawą łatwą. Niemal każdy marzy o życiu rentiera, gdzie nie trzeba pracować, a ulokowane środki same pracują na tego, który je ulokować.

Wybierając lokatę bankową większość osób rozpoczynających korzystanie z tego typu produktów najwięcej uwagi poświęca oferowanej wartości oprocentowania. Nie jest ono jednak jedynym wyznacznikiem przydatności lokaty dla konkretnego klienta. Banki obecnie oferują rozbudowaną ofertę lokat bankowych, z których jedne okazują się bardziej, inne mniej przydatne w konkretnej sytuacji. Warto poznać ogólne typy lokat bankowych, aby możliwe stało się dokonanie rozważnego i przemyślanego wyboru.

Dzisiejsze lokaty bankowe zakwalifikować można do kilku grup produktów finansowych. Każdy z nich zdecydowanie lepiej dopasowuje się do innych warunków gospodarczych. Nie bez znaczenia jest również sytuacja konkretnego gospodarstwa domowego. Sytuacja, która może wymagać wycofania funduszy z lokaty jeszcze przed końcem okresu zapadalności lokaty.

Tradycyjne lokaty bankowe

Zdecydowana większość banków oferuje obecnie tradycyjną, czy też standardową ofertę lokat bankowych. Regulamin tego typu produktów zawiera podstawowe jedynie warunki będące wyznacznikiem lokat terminowych. Zazwyczaj jest to wysokość oprocentowania w skali roku, czas trwania umowy, oraz częstotliwość kapitalizacji odsetek. Czasem do tych warunków dodawana jest możliwość wcześniejszej rezygnacji z lokaty, oraz zasady wypłaty należnych środków w takiej sytuacji. Zazwyczaj mówią one o zwrocie klientowi jedynie kapitału podstawowego, czasem jednak oferta może być bardziej przystępna i oferować wypłatę części lub całości odsetek, jakie zostały naliczone do momentu złożenia wniosku o wycofanie z lokaty.

Tradycyjne lokaty bankowe dostępne są w formie lokat o oprocentowaniu zmiennym i stałym. Warto wybierać takie, które w konkretnych warunkach gospodarczych lepiej się sprawdzą, oferując większy zysk.

Progresywne lokaty bankowe

Ten typ lokat może przedstawiać najlepsze lokaty dla osób potrzebujących większej dyspozycyjności dla kapitału. Zdecydowana większość umów bankowych pozwala na zerwanie umowy przed osiągnięciem określonego w umowie terminu. Wypłacane środki finansowe stanowią tu sumę kapitału podstawowego i należnych odsetek, naliczonych do momentu wypłaty. Warto jednak zwrócić uwagę, że w sytuacji wykorzystywania lokat, w których oprocentowanie lokat zostało związane z czasem, jaki środki finansowe klienta spędzają na rachunku lokaty, pierwsze miesiące są wyjątkowo nisko oprocentowane. Znacznie niżej niż można by było się tego spodziewać biorąc pod uwagę średnie wartości oprocentowania. Wcześniejsze wycofanie się z inwestycji może oznaczać, że lokata okaże się całkowicie nieopłacalna.

W sytuacji, gdy oprocentowanie lokat zależne jest od wartości lokaty, niewielkie sumy znajdujące się na lokacie uzyskują niewielkie zyski.

Lokaty strukturyzowane

Zasadniczo jest to ostatni typ lokat bankowych, z jakimi w teorii może mieć do czynienia klient banku. Są one wyżej oprocentowane niż tradycyjne lokaty, i często znacznie wyżej niż lokaty progresywne. Dla pewnej grupy klientów wygrywają one ranking lokat. Jednak ważne jest tu posiadanie zaplecza finansowego, gdyż wcześniejsze wycofanie kapitału może uderzyć po kieszeni klienta banku. Nie zawsze osiągają one również swoje założone zyski, co również może być elementem zawodu, jaki odczuwają osoby decydujące się na lokatę strukturyzowaną.

Osoby ubiegające się o kredyt chcą wiedzieć wszystko o tym, ile będzie je kosztować jego zaciągnięcie. Dla ich wygody powstają kalkulatory rat i porównywarki. Kredytobiorcy liczą odsetki, ubezpieczenie i prowizję, często nie zdając sobie sprawy z tego, że te parametry nie wystarczają, aby obliczyć realny koszt, z jakim związany jest kredyt gotówkowy.

Pojęcie o tym, ile pieniędzy trzeba będzie oddać bankowi, jest RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Co jest w niej uwzględnione? RRSO jest zależne od wysokości odsetek, innych kosztów, jak prowizje i ubezpieczenie, ale też od wartości pieniędzy w czasie. Dlatego np. kredyt o tej samej wysokości i odsetkach ale innym czasie spłaty będzie miał różny koszt. Im krótszy okres spłaty, tym wyższe RRSO, bowiem tą samą kwotą dysponujemy w krótszym okresie czasu.

Banki są zobowiązane do przedstawienia klientom RRSO. Problemem jest jednak nieświadomość kredytobiorców, którzy często nie wiedzą, jak interpretować tę wartość. Rzecz w tym, że zgodnie z przysłowiem „Czas to pieniądz”, wartość ma nie tylko otrzymywana gotówka, ale też czas, w którym możemy nią obracać.

Porównując oprocentowanie rzeczywiste różnych kredytów, można dociec, który jest obiektywnie najtańszy. Okazuje się jednak, że najtańszy kredyt gotówkowy nie zawsze jest najlepszy, bo klienci cenią także długi czas spłaty i wiążące się z nim niskie raty, co automatycznie podnosi koszty kredytu. Jednak widok niskiej miesięcznej raty jest kuszący i nic w tym dziwnego – łatwiej wyciągać z kieszeni przez dłuższy czas niższą kwotę, niż kilka razy wyższą. Dlatego RRSO, chociaż obiektywnie i kompleksowo ukazuje, ile wyniesie nas kredyt, nie zawsze jest czynnikiem determinującym decyzję o pożyczce. Są jednak osoby, które najbardziej interesuje perspektywa całościowych kosztów kredytu. Dlatego, szukając tego najtańszego, powinny one zapytać o oprocentowanie rzeczywiste. Tylko ono umożliwia uwzględnienie wszystkich elementów składających się na koszt kredytu, przede wszystkim czasu, który potrafi zmienić wartość pożyczanych pieniędzy.

Wychodząc naprzeciw potrzebom klientów, banki dają do dyspozycji proste internetowe kalkulatory, za pomocą których klient może sam wyliczyć RRSO i sprawdzić, ile pieniędzy pożycza, a ile faktycznie będzie musiał zwrócić. Warto być świadomym klientem i podejmując poważne finansowe decyzje, podeprzeć się tym prostym narzędziem, które bez żadnego problemu można znaleźć w Internecie. Świadomy wybór kosztuje mniej.

Banki każdego roku coraz bardziej surowym okiem patrzą na swoich klientów chcących podpisać umowę kredytową. Nie chodzi już tylko o nieskazitelną historię kredytowania w BIK, ale także o zdolność kredytową, czyli możliwości zaciągnięcia zadłużenia, a te interpretowane są przez banki w bardzo różny sposób. Każda placówka inaczej prześwietla swojego klienta i zwraca uwagę na inne aspekty, wobec czego odmowa kredytowania w jednym banku absolutnie nas nie przekreśla jako kredytobiorcę, zatem warto odwiedzić inne placówki, w których zaciągnięcie zobowiązania może okazać się dużo prostsze.

Bez względu na to czy chcemy zaciągnąć pożyczkę gotówkową, czy kredyt konsolidacyjny lub samochodowy, aby zwiększyć zdolność kredytową przede wszystkim należy wydłużyć okres kredytowania. Spowoduje to zwiększenie wartości kredytu do spłaty, lecz obniży miesięczne raty, co zwiększy nasze szanse w ocenie banku na przyznanie kredytu. Poza tym jeśli nasza sytuacja materialna ulegnie poprawie, nic nie stoi na przeszkodzie, by wcześniej spłacić pozostałą część zobowiązania i w ten sposób uniknąć naliczania dodatkowych odsetek.

Innym sposobem na poprawę zdolności kredytowej jest znalezienie współkredytobiorcy, gdyż w ocenie banku dwie osoby stanowią większą gwarancję spłaty zobowiązania niż jedna. W przypadku kredytów konsolidacyjnych hipotecznych nie ma obowiązku, by współkredytobiorcą był współwłaściciel nieruchomości. Może to być dowolna osoba, czy to z rodziny, czy wśród znajomych klienta. Musi jednak być w ocenie banku osobą posiadającą zdolność kredytową. Warto także prześledzić umowy z bankami, gdyż często zdarza się, że zostały nam przyznane dodatkowe usługi, z których nie korzystamy, a które są dodatkowo płatne. Takie niepotrzebne zobowiązania bank bierze pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej klienta, zatem ich likwidacja może choć w niewielkim stopniu poprawić naszą sytuację.

Bardzo ważnym kryterium oceny kredytobiorcy jest jego zatrudnienie i rodzaj umowy z pracodawcą. Banki znacznie wyżej cenią sobie stałe umowy o pracę, niż umowy na czas określony, czy na zlecenie. Jeśli jednak nie posiadamy stałego zatrudnienia, najkorzystniejsze dla banku będą umowy na czas określony z jak najdłuższym terminem wygaśnięcia. Korzystniej jest dla klienta, jeśli bank uwzględnia przy ocenie zdolności kredytowej wszelkie prowizje i premie jakie kredytobiorca pobiera z tytułu umowy o zatrudnienie.

Na kredyt nie mają co liczyć osoby przeciwko którym toczą się postępowania windykacyjne, które mają jakiekolwiek zaległości wobec ZUS czy US, zatrudnieni na okres próbny, bezrobotni, czy osoby na urlopach macierzyńskich lub wychowawczym. Tacy klienci nie mogą liczyć na żadną formę kredytowania i nawet jeśli posiadają już wcześniejsze zobowiązania, nie mogą liczyć nawet na konsolidację kredytów.

Warto wspomnieć, że jeszcze kilka lat temu nawet konta osobiste były do tego odpowiednie. Oprocentowanie środków było niewielkie ale zauważalne i każdy, kto posiadał na koncie choć trochę pieniędzy, mógł zauważyć, że odsetki naliczone od tej kwoty są raz po raz dopisywane do stanu konta.

Niestety – niska inflacja, zmiany w sposobach rozliczania kont i trend powodujący spadek oprocentowania zwykłych kont spowodowały, że klasyczne konta bankowe mają znikome lub żadne oprocentowanie. Posiadanie pieniędzy na koncie jest udogodnieniem jednak zysków w takiej sytuacji nie ma żadnych.

Odpowiedzią na oczekiwania klientów były różne produkty bankowe, które umożliwiały zarabianie dzięki oprocentowaniu środków. Gro z tych produktów ma jednak jedną wadę – środki trzeba na określony okres niejako zamrozić – nie można z nich korzystać. Taka sytuacja pojawia się w przypadku większości lokat bankowych. Nie każdemu to odpowiadało, dlatego powstały konta oszczędnościowe. Produkty bankowe, charakteryzujące się innymi warunkami.

Przy koncie oszczędnościowym można oszczędzać, zarabiać na oprocentowaniu i jednocześnie korzystać ze swoich pieniędzy na co dzień.

Czy warto decydować się na takie konto?

Decyzja o założeniu konta oszczędnościowego zdaje się być oczywista – w końcu warto je posiadać. Najczęściej tak właśnie jest, nie należy jednak zapominać o jednym – tak jak wiele produktów bankowych tak i konto oszczędnościowe może kosztować. Comiesięczne opłaty za prowadzenie konta oczywiście nigdy nie będą bardzo wysokie, ale mogą być na tyle duże, że sens zarabiania na oprocentowaniu może przestać istnieć. Wystarczy podać przykład – zyski z oprocentowania są niższe niż opłata za prowadzenie kota. Warto o tym pamiętać i decydować się na konto oszczędnościowe mając pewność, że zyski z oprocentowania będą zauważalne – to oczywiście może być realne, ale tylko pod jednym warunkiem – posiadania określonej kwoty na koncie. Jak wiadomo – im większa kwota, tym więcej zysku z oprocentowania.

Warto więc wiedzieć, że istnieją takie produkty bankowe, jednak decyzja o tym by je posiadać powinna być poprzedzona analizami opłacalności. Jeśli zyski będą mniejsze od kosztów, nie warto się na takie coś decydować. W innej sytuacji warto rozważyć sens posiadania takiego konta – może być to opłacalne.

Lokaty terminowe obecnie są wykorzystywane na szeroką skalę jako produkty oszczędnościowe, zarówno przez klientów indywidualnych, jak i przedsiębiorców. W pewnych sytuacjach klient jednak może zostać zmuszony do wcześniejszego wycofania depozytu z rachunku lokaty, warto wtedy wiedzieć, z jakimi konsekwencjami trzeba się liczyć.

Depozyty oferowane klientom banków pod wspólną nazwą lokaty bankowe, to przede wszystkim produkty terminowe. Oznacza to nic innego, jak konieczność zdeponowania określonego kapitału na rachunku lokaty na określony czas, do momentu osiągnięcia terminu zapadalności lokaty. W tym właśnie momencie następuje naliczenie należnych odsetek i zwrócenie ich klientowi wraz z kapitałem początkowym. W ten sposób funkcjonuje zdecydowana większość lokat bankowych, przede wszystkim tradycyjne lokaty bankowe oraz lokaty strukturyzowane. Niektóre produkty bankowe oferują nieco inne rozwiązania techniczne dotyczące płynności finansowej, przedstawiając większą dyspozycyjność kapitału.

Standardowa oferta lokat bankowych

Standardowe oferty lokat bankowych to przede wszystkim lokaty terminowe. W ich przypadku trudno mówić o płynności finansowej, ponieważ wcześniejsze wycofanie kapitału z rachunku lokaty oznacza, iż nie zastaje osiągnięty termin kapitalizacji odsetek. Wraz z ich utratą wykorzystanie lokaty bankowej staje się nieopłacalne, bądź wręcz kosztowne szczególnie, jeśli dotyczyło to lokaty długoterminowej. Wraz z upływem czasu zmniejszeniu ulega wartość pieniądza, co oznacza, że wycofany z depozytu kapitał staje się po kilku miesiącach mniej warty niż w momencie zakładania lokaty.

Najlepsza lokata tego typu może jednak w regulaminie przewidywać możliwość wypłacenia odsetek, jakie należałyby się klientowi w momencie złożenia dyspozycji wycofania depozytu. Warto również dowiedzieć się, czy oferta dotyczy pełnej kwoty, czy jedynie części naliczonych do określonego momentu odsetek, np. 50 %.

Progresywne lokaty bankowe

Lokaty progresywne stworzone zostały z myślą o klientach poszukujących nieco swobodniejszej oferty. W tym przypadku możliwe jest nie tylko wcześniejsze wycofanie depozytu, ale również dokonywanie częściowych wypłat z rachunku, lub wpłat w trakcie trwania umowy bankowej. Jest to niewątpliwa zaleta, jednak opłacona została obniżeniem wartości posiadanej przez oprocentowanie lokat w stosunku do produktów wcześniej wymienionych. Warto jednak zwrócić uwagę, że ten ogólny trend nie zawsze zostaje utrzymany, i w pewnych warunkach rynkowych lokaty progresywne mogą przynosić większe zyski.

Lokaty inwestycyjne

Pod względem możliwości swobodnego dysponowania kapitałem lokaty te stanowią najmniej przyjazną grupę lokat. Problematyczny jest z jednej strony długi okres zapadalności lokaty, z drugiej możliwość utraty części kapitału podstawowego. Wycofanie się z umowy pod koniec okresu zapadalności lokaty inwestycyjnej oznacza najczęściej brak naliczonych odsetek, czyli realną stratę po stronie klienta banku, na którego pieniądze niekorzystnie działała inflacja. Wycofanie się z umowy we wcześniejszym terminie oznacza, że część inwestycyjna kapitału ulokowana została w różnego typu inwestycjach, z których najczęściej nie można ich natychmiast odzyskać. Dodatkowo pobrane zostały opłaty związane z działaniem funduszu inwestycyjnego. Utrata kapitału staje się niezwykle realna, co stanowi główny powód do rozczarowania dla klientów banków.